Финансовое планирование: для чего необходимо, как составить и минимизировать ошибки

Горячо приветствую вас, уважаемые читатели блога «skitanie.com». На сегодняшний день вопрос финансового планирования стоит довольно-таки остро. Невысокие заработки, пенсия, на которую невозможно прожить, если она вообще еще будет. Ведь, как известно, еще немного, и на нее можно будет вообще не рассчитывать (Такие слухи очень живо ходят, среди правительства). А ведь цены на продукты и жилье, коммунальные услуги растут с каждым годом и вот мы уже лишаемся большой суммы только для того чтобы остаться с крышей над головой и с куском хлеба. Финансовое планирование поможет четко видеть ваши возможности, накопить денег и обеспечить себе «финансовую подушку», ведь никто не отменял непредвиденных обстоятельств. Большинству людей много не нужно; был бы собственный дом, достойная пенсия, кое-какие накопления, ну и стабильный доход. В достижении этих целей поможет грамотное и самое главное дальновидное финансовое планирование.

Но остановимся на определении финансового планирования: личный финансовый план – своего рода проект управления деньгами и источниками их заработка, направленный на достижение заранее сформулированных финансовых целей. Оговорюсь: финансовый план не поможет вам быстро заработать себе на недвижимость или машину, он лишь покажет вам пути, которые могут помочь в достижении цели.

Например, вы хотите приобрести себе новый IPhone, а стоит он гораздо больше, чем вы можете себе позволить единоразово потратить. Таким образом, вам предстоит урезать некоторые ваши расходы и найти дополнительный заработок. Но все зависит еще и от того, насколько быстро вы хотите приобрести этот модный гаджет. Не стоит поддаваться на мнение большинства и брать айфон себе в кредит на несколько лет. Это не только нерационально но и по меньшей мере глупо. Ещё не рассчитавшись за старый кредит придется брать новый, ведь каждый год выходит новая модель. А со старой моделью ходит ведь уже не хочется.

Для чего нужен личный финансовый план

Финансовое планирование отлично дисциплинирует и помогает в регулировании своих расходов. В зависимости от поставленных целей можно разделить ФП на несколько типов:

1. Краткосрочное планирование. Как правило, это цель, на достижение которой отводится год и меньше. Как работает: вы ставите себе определенную цель, которую должны добиться за один календарный год. Здесь же потребуется указать все источники вашего дохода и ежедневные расходы. Помогает разобраться в том, на что конкретно вы тратите деньги в течение года, какое количество уходит на второстепенные вещи. В итоге вы сможете сократить свои расходы и увеличить накопления.
   
2. Среднесрочное планирование. Обычно применяется в том случае, если нужно накопить довольно весомую сумму, например, на покупку автомобиля или на первый взнос по ипотеке. Сроки такого планирования варьируются от одного года до трех лет. Как правило, опирается на основу годового планирования. Только срок планирования отодвигается на несколько лет вперед. После того, как определенная сумма накоплена, можно уже решать, на что ее можно потратить.
   
3. Долгосрочное планирование. Используется для того чтобы систематично откладывать деньги и инвестировать в финансовые инструменты (акции, ПИФы, ОФБУ, инвестиции в недвижимость, банковский вклад и прочее). С помощью долгосрочного планирования можно увидеть, как изменится ваш заработок при небольшом ежегодном вложении.

Сделаю небольшой вывод: финансовое планирование помогает отследить ваши доходы и расходы. Проанализировать, насколько целесообразно вы тратите деньги, какие источники дохода у вас уже есть и какие преобладают. Крупные компании часто используют финансовое планирование, чтобы определить эффективность своей деятельности. А вот люди часто откидывают эту идею, хотя, казалось бы, чем обыденная жизнь отличается от функционирования компании? Если только суммами. 😏

Финансовое планирование: кому подойдет

Тут все просто, исходя из того, что уже описано в статье, сделаем вывод: ФП полезно каждому человеку. Ведь без денежных средств мы не можем достигать своих целей, да и просто порадовать себя. Однако есть определенные группы людей, которым финансовое планирование просто необходимо – это бизнесмены, люди с долгами, фрилансеры и люди, готовые тратить деньги на все, что только увидят.

Бизнесменам постоянно приходится планировать свои траты, ведь кто, как не они, будет заботиться о доходах и расходах на предоставляемые услуги/продажу товаров. Если человек не умеет рационально расходовать деньги, то вряд ли бизнес протянет долго, да еще и в долги влезет.

Люди, имеющие долги, как правило, не особо стремятся их гасить. Но со временем это все же придется сделать. А для того, чтобы быстрее расстаться с этим грузом, нужно четко отслеживать расходы. Определенную часть дохода придется отложить на погашение долга.

Фрилансеры – люди, работающие сами на себя, не выходя из дома. И на данный момент есть как успешные фрилансеры, так и люди начинающие, не имеющие большого опыта  и стабильного дохода. Для того чтобы оставаться независимым, потребуется четкий план (количество заказов, примерную сумму и запланированный уровень дохода в конкретный период). Чтобы держаться на плаву, потребуется строить план на каждый месяц, пока доход не станет постоянным и равнозначным в каждом периоде.

Люди, тратящие деньги на все что только можно, но не на дело. Таким людям очень тяжело отказаться от спонтанных покупок. Им очень нужен план расходов и самодисциплина, а иначе можно влезть в долги, или испытывать вечный дискомфорт от недостатка денег.

Финансовая независимость – то, к чему стремится уже большое количество людей, это довольно-таки ценное качество, помогающее жить с комфортом. А чтобы прийти к этой независимости, нужно научиться планировать свои финансовые потоки.

Составляем свой личный финансовый план

В случае если вас все же заинтересовал вопрос составления своего личного финансового плана, я хотел бы описать несколько простых шагов, которые помогут вам в его построении.

Шаг первый

Поставьте перед собой четкую цель. Для того чтобы успешно начать копить деньги, вам необходимо поставить перед собой задачу, например, создание «финансовой подушки» или же накопить на первый взнос ипотеки. Это может быть вообще что угодно, может, вы хотите купить сумку Prada, но полной суммы у вас нет. Четкая цель придает уверенности и понимания, зачем вообще вы это делаете, соответственно, двигаться в правильном направлении становится легче и приятнее.

Шаг второй

Обозначьте сроки. Это очень важный момент. Зная, что вы установили срок продолжительностью, например, в год, никакие отговорки уже не подействуют. Нужно в него уложиться!

Шаг третий

Определите все источники вашего дохода. После того, как вы поймете, откуда деньги поступают, нужно подумать, как можно увеличить их число. Вы можете устроиться на дополнительную подработку, или же начать работать из дома, выполняя небольшие проекты. В общем, все что угодно. Если вы работаете удаленно и выполняете какие-то проекты/заказы и попутно еще работаете оффлайн, но этот заработок вас особенно не обогащает, то стоит подумать, возможно, вы могли бы выполнять больше проектов и зарабатывать даже больше, чем на классической работе? Или же если вы очень далеки от онлайна, вы могли бы повысить свою квалификацию, добиться повышения и зарабатывать немного больше. Да и взять те же курсы, в свободное от работы время можно выполнять какие-то заказы (ремонт, стрижки, окрашивание и прочее).

Шаг четвертый

Изучите все пункты ваших расходов. Наиболее важный момент. Необходимо отделить расходы от которых никуда не уйти, например, оплата коммунальных услуг, покупка продуктов, от второстепенных. Это может быть поход в кино каждый выходной, фастфуд и другие не рациональные траты денежных средств. Такие траты можно сократить на определенный срок, пока необходимая сумма не будет собрана.

Шаг пятый

Не сбивайтесь с намеченного пути. После того как цели и доходы/расходы просчитаны и определены, стоит понимать, что нельзя отступить. Если вы конечно действительно хотели бы добиться намеченной цели.

Чтобы было проще вести подсчеты, можно воспользоваться различными приложениями. Можно также создать файл Excel, очень удобно, так как в этой программе есть формулы, которые при вводе данных автоматически подсчитают вам все необходимые цифры. А можно просто-напросто вести записи в тетради, каждый день или месяц подсчитывая свои траты и доходы.

Еще раз напомню, что составлять план нужно только при поставленной четкой цели, если же ее нет, план будет неэффективен. Если четкой цели нет, то можно взять хотя бы четкие цифры для создания, например, «финансовой подушки» на 6-8 месяцев. (Она никогда не помешает, тем более в такое непростое как сейчас время).

Пример финансового планирования

Для более наглядного представления, хотел бы привести пример личного финансового планирования. Допустим, у меня есть стабильная работа, заработная плата составляет около 40 тысяч рублей. Помимо оклада есть также возможность получения премии в размере 5 тысяч рублей.

Каждый месяц я трачу на аренду жилья и оплаты коммунальных услуг около 15 тысяч рублей, примерно 5 тысяч тратятся на продукты питания. Итого 20 тысяч рублей ежемесячных расходов.

Я поставил перед собой цель накопить 300 тысяч рублей для того чтобы обеспечить «подушку безопасности» для своей семьи. Установил срок – 3 года. Итак, мне нужно составить личный финансовый план на три года с учетом всех моих доходов и необходимых ежемесячных расходов. Итоговые данные:

1. Срок достижения цели – 3 года;
2. Основной заработок – 40 тысяч рублей в месяц;
3. Дополнительный заработок – 5 тысяч рублей в виде премии;
4. Ежемесячные расходы – 20 тысяч рублей;
5. Дополнительные расходы – около 4 тысяч рублей;
6. Возможная сумма ежемесячного накопления – 10 тысяч рублей.

Таким образом, если ежемесячно я буду откладывать 10 тысяч рублей на формирование «подушки безопасности» в течение трех лет, у меня накопится около 360 тысяч рублей, что превышает установленную сумму изначально. Я смогу ее либо потратить на что-то необходимое, либо отложить ее, либо же инвестировать в финансовые инструменты, которые мне также дадут в перспективе прибыль.

Из приведенного примера можно сделать вывод, что даже небольшая сумма, систематично откладываемая, может за небольшой период принести довольно ощутимый доход. Опять-таки в накоплении денег важна системность и стабильность.

Инвестиции и финансовый план

На сегодняшний день растет количество людей, интересующихся инвестициями. Однако этот вариант вложения и наращивания денежных средств пока еще недооценен. Пользуясь возможностью инвестировать, человек может обеспечить себе пассивный доход. Особых усилий прилагать не нужно, а монетка капает.

Если выйти за пределы СНГ, например, посмотреть на семьи США, можно заметить, что каждая вторая семейная ячейка выделяет средства из семейного бюджета на инвестиции в ценные бумаги.

В России и странах СНГ дело обстоит кардинально иначе. Население СНГ до сих пор складывает деньги под подушку, боясь, что кто-то украдет их накопления в один момент. Но то, что рубли имеют тенденцию обесцениваться – никого не страшит. Но это уже другой вопрос.

Сегодня существует уже масса вариантов вложения средств, я написал уже много статей, где описал практически все возможные финансовые инструменты. Причем каждый из них имеет свои риски и степень доходности.

Возьмем, например, инвестиции в акции. На сегодняшний момент для меня это лучший способ не только сохранить свой небольшой капитал но и преумножить за счет роста котировок акций и выплаты дивидендов. Я начал писать про свой путь на бирже. Да, понимаю для кого-то суммы могут быть смешны и несерьезны. Но таким людям я всегда отвечаю: «лиха беда начало». Всегда лучше начать действовать как можно раньше. А если речь идёт про инвестирование в фондовый рынок то эта пословица играет ещё более насыщенными красками. Иногда и у меня проскакивают мысли, а чтобы было если бы я тогда, 5 лет назад купил акции Сбера.

Если вы решили использовать долгосрочное финансовое планирование, то инвестиции – ваш верный помощник. Благодаря инвестициям вы сможете пассивно зарабатывать, откладывая средства на большую покупку, или на обеспечение себе и своей семье безбедной старости. Для этого потребуется систематичное перечисление определенной суммы в выбранный надежный финансовый инструмент.

Не откладывать «на потом», которое никогда не случится

Составить и оформить личный финансовый план – только половина всего дела. Очень важно не забросить и не откладывать его осуществление. Вспомните, сколько раз вы обещали себе начать правильно питаться и заниматься спортом, а потом возникали какие-то непредвиденные обстоятельства и вы говорили сами себе «ну, видимо еще не время, попозже точно начну, как только все уладится». И это «потом» никогда не наступает.

То же самое может случиться и с планированием ваших денежных средств. Если вы уже определили количество расходов и второстепенные покупки, которые не имеют особой важности, не совершайте эти ненужные расходы. Каждый раз, выходя из дома за покупками, четко определите, какую сумму вы можете себе позволить потратить. И не тратьте больше намеченного.

Однако не стоит забывать, что различные ситуации «из ряда вон выходящие» никто не отменяет. И это тоже следует учесть. Ограничивайте себя только в разумных пределах, не доставляя себе дискомфорт. Не ставьте себе установку «во что бы то ни стало». Важнее то, что вы уже пользуетесь инструментом, который ведет вас к намеченной цели.

Искаженное представление о финансовом планировании

Некоторые люди, очень уж амбициозные, решают, что раз уж они занялись финансовым планированием, то все обязательно пойдет как надо. Именно поэтому я хотел бы обозначить 2 наиболее часто встречающиеся ошибки, допускаемые при ФП.

• Слишком сжатые сроки. Не стоит рассчитывать, что вы станете миллионером за год, применяя ФП, с заработной платой в 30 тысяч рублей. Никакие кредиты, инвестиции и премии не сделают вас за год Уорреном Баффетом. При постановке цели учитывайте свои реальные возможности. Также не ограничивайте себя в жизненно необходимых услугах и товарах.

• Нереальная сумма. Если вы зарабатываете от 20 000 до 30 000 рублей, и хотите накопить за год более миллиона, то вряд ли это будет осуществимо. Хотя, казалось бы, очевидно, но многие люди ставят себе подобные цели и позже разочаровываются в самом финансовом планировании. Также если вы имеете не постоянный заработок в виде заработной платы, а доход, который от месяца к месяцу различен, стоит учитывать, что ставить себе на «отложить» относительно большую сумму не стоит. Ведь если в этом месяце вы заработали 40 тысяч и можете отложить 10 из них, то в следующем месяце вы можете получить 15 тысяч рублей. Вряд ли 10 тысяч из этих пятнадцати вам будет комфортно оставить для ФП.

Заключение

Финансовое планирование – отличный помощник, если вы хотите понять какой доход, и какая деятельность вам приносит, а также какие расходы у вас преобладают и насколько они целесообразны. Помимо этого ФП помогает ставить финансовые цели и добиваться их за относительно небольшой срок, видеть пути решения финансовых вопросов и формировать представление о финансовой независимости. А финансовая независимость позволит вам жить в комфорте и благополучии и самое главное, там, где вы захотите. В любой точке этого земного шарика. 🌎