«Жизнь в кредит». Постоянная нехватка денег и долги. Что делать?

Горячо приветствую вас, уважаемые читатели блога «skitanie.com». В этой статье я бы хотел поднять довольно болезненную для многих тему — жизнь в кредит. Это фигуральное выражение, которое значит, что человек не может «настроить», либо не получается в виду каких-то внешних воздействующих факторов, свою жизнь таким образом, чтобы можно было жизть без постоянной «подпитки» различными денежными займами и кредитами.

Жизнь в кредит — что это такое

Любые денежные обязательства всегда тянут на дно и не дают в полной мере развиваться и достигать тех высот, которые навязчиво появляются у каждого человека «где-то там» на задворках разума. Дело в том, что любого характера кредит — это якорь, который рано или поздно начнет тянуть вниз. Да, безусловно, вы можете меня сейчас парировать, и вполне резонно возразить: «а как же ипотека, часто она помогает человеку получить свой собственный кров над головой». И я соглашусь, это действительно так.

Но сейчас мы поговорим о другом. Подавляющая часть людей не обладают даже азами финансовой грамотности и, что самое страшное, и не хотят это исправлять. Такие люди смотрят на происходящее со стороны потребителя — это утопично. Уже давно доказано, что человек всегда берет пример с ближайшего окружения и, если оно не совсем благоприятное и берет в кредит новой модели айфон, вероятнее всего и вы такой же, как это ближайшее окружение. (Но, безусловно, бывают исключения из правил).

Тяга людей к наживе

Исходя из опыта могу сказать следующее: люди не хотят работать на перспективу. Трудно увеличивать цену своего рабочего часа, трудно овладевать новыми, узконаправленными знаниями, чтобы в перспективе занять хорошую должность в компании, создать свой бизнес. И только потом взять себе дорогую игрушку.

В понятие «дорогая игрушка» можно подставить всё что угодно: премиальная машина, айфон, кроссовки за 60 тыс. рублей и т.д. Сознание людей создано таким образом, что всегда хочется «здесь и сейчас».

Никто не хочет создавать капитал медленно и годами, богатеть, вкладывая деньги в акции, например, и получать свои ≈ 20-25% годовых. Большое количество людей хочет получать 100-300-500% годовых, а самые амбициозные поглядывают и на 1000%. Наверняка именно из-за этого в нашей стране так много финансовых пирамид. Их функция — дать надежду людям заработать несметные богатства и махом закрыть все финансовые дыры. Кажется, ведь так просто понять, что такого в реальности быть не может. Но как показывает практика, увы, попадание людей в такие пирамиды — не редкость.

Недавний пример печально известной финансовой пирамиды Finiko показал, что люди до сих пор ведутся на то, что хотят услышать. Создатели красиво презентовали структуру, закупили рекламных постов — и вуаля, народ побежал нести свои кровно заработанные. Но больше всего меня до глубины души задели рассказы людей в официальной группе в телеграме этой пирамиды. Женщина сетовала на то, что ПРОДАЛА квартиру, которая досталась ей в наследство и вложила деньги в Финико. Это показывает самым простым и доступным образом, куда может привести неграмотность и надежда на то, что можно получать большие деньги, ничего не делая.

Почему же люди начинают верить в несложные рассказы мошенников и отдавать им свои, а иногда и кредитные, деньги?

Два вида накопления долгов: внутренние и внешние

Жизнь в кредит может наступить не только по вине человека, но и ввиду внешних обстоятельств. Давайте рассмотрим более подробно оба варианта.

Внешние факторы:

• Увольнение с работы/сокращение. В связи с неспокойной экономической конъюнктурой — очень распространенная ситуация. Многие предприятия закрываются. Кто-то на время, другие навсегда. И здесь уже всё зависит от человека: есть ли у него личные накопления чтобы «пережить» этот момент. Как показывает практика, чтобы найти хорошее рабочее место с достойной заработной платой необходимо потратить не менее 3-4 месяцев. Для этого необходимо иметь «подушку» безопасности в виде 150 тыс. рублей.
  
• Снижение заработной платы. Не все работают за оклад. Многие работы ориентируемы на сдельно-премиальную оплату. И это не всегда хорошо. Приведу пример из собственной жизни. Когда я работал на тракторном заводе, у нас в цеху была часовая оплата (на 15.06.2020) 75 рублей + % от выработки металлических изделий. В цеху, к сожалению, были старые станки и часто выходили из строя. Когда это происходило, мы старались починить их своими силами. Чтобы не терять деньги. Когда не получалась, занимались подсобными работами в цеху и получали за 8 часовую рабочую смену 75х8=600 рублей!
  
• Рост цен и тарифов. Это то, за чем мы уже наблюдаем не первый год. Зарплата стоит на одном месте и уже «соскучилась» по индексации. А рост цен на продовольственную корзину летит, словно ракета, которую запустил Безос. 🚀
  
• Форс-мажорная ситуация. В эту категорию может попасть всё что угодно: внезапно настигнувшая болезнь, для излечения которой необходима кругленькая сумма. Обычно, такие ситуации наступают тогда, когда об этом вообще не задумываешься.

Как видите, внешние причины чаще всего образуются под воздействием «извне»: государство, работодатель, страна. Это всё глобальные причины, которые могут существенно подкосить финансовую составляющую человека и вынудить его к тому, чтобы он начал «зарываться» в кредитах.

Но также не стоит забывать и про внутренние факторы накопления долгов.

Часто люди стараются свою внутренние проблемы замаскировать под внешние. Если у человека мало денег и у него очень много долговых обязательств, не всегда виноваты внешние факторы, чаще всего, наоборот, внутренние. Но человеку легче психологически, если думать, что виноват не он, а окружающий его *злой* мир.

Внутренние факторы:

К основным проблемам внутреннего характера можно отнести:

• Низкая финансовая грамотность. В этом факторе нет абсолютно никакой проблемы, если человек хочет избавиться от этого недостатка и повысить свою фин.грамотность. Всё начинают с азов и не важно в каком возрасте. Главное — принять то обстоятельство, что проблема есть и её необходимо решать любыми методами.
  
• Дисциплина. Чтобы быть дисциплинированным и ответственным человеком необходимо хорошо над собой поработать. И каждый раз повышать свой скилл в этом направлении. Финансовая тематика — одна из самых сложный тем. Здесь много непонятного и диковинного для человека, который «не в теме». Но стоит разобраться немного обстоятельнее и всё становится более простым для понимания. Поэтому здесь как с изучением иностранного языка — дисциплинированность и постоянство существенно ускоряют его «впитывание».

Почему с каждым годом всё больше людей, которые погрязают в кредитах, рассрочках и ипотеках? Все дело в том, что сейчас это стало сильно доступно и просто. Всё настолько упростилось, что теперь уже и идти никуда не надо. Зайди на сайт банка или агрегатора банковских продуктов. Сделай пару щелчков и вуаля, через несколько дней курьер привезет вожделенную кредитную карту. Банки тратят на маркетинговую составляющую миллионы долларов, чтобы продвигать свои финансовые услуги. Конечно, им нужно компенсировать затраты и как можно больше выдавать кредитов. Оттого и получается у многих «жизнь в кредит».

Живём не по средствам, тратим деньги на ненужные вещи, а потом ещё и удивляемся как же мы оказались в такой кабале.

Почему люди не в состоянии справиться с долгами?

№1 необходимо составить финансовый план

Кажется, что этот «пустяковая» идея, которая не сможет кардинально переломить ход закредитованной жизни. Но так может показаться лишь на первый взгляд. Грамотно спланированный дневник расходов покажет куда уходят деньги. Чаще всего на протяжении месяца мы очень много тратим на пустяки: кофе по дороге домой, перекус на работе во время обеденного перерыва.

Это те траты, которые можно без особых для себя усилий устранить и тем самым получить те деньги, которые уходили «в никуда» обратно в свою «кубышку». Кажется, что покупка обеда или того же самого кофе не сделают погоды. Но это совсем не так. В месяц на это может уходить до 5 тыс. руб. Это весьма большие деньги, которые можно направить в другое финансовое русло. Например, инвестировать в фондовый рынок. Уже там даже эта незначительная сумма начнет «работать».

Вообще, я заметил, что у нас большая часть людей вообще не ведёт никакое финансовое планирование. Живёт одним днём, сегодня есть — хорошо, завтра не будет — ну и ладно. Это опрометчивая стратегия, которая может к старости оставить человека ни с чем.

№2 Перестать брать новые кредиты, чтобы гасить старые

Это одна из самых распространенных причин, почему люди попадают в кредитную «кабалу». Чтобы закрыть старый кредит, человек оформляет новый, но уже с большей процентной ставкой. Это обычная практика для банков, из-за закредитованности человека. Каждый последующий кредит обычно дают с большей процентной ставкой. (Риски невозврата для кредитных организаций кратно возрастают).

Чтобы полностью не уйти на дно в этом кредитном безумии необходимо успокоиться и с холодным рассудком подойти к сложившейся ситуации. Будет правильно, если человек более детально разберется в предлагаемых ему кредитных продуктах и найдет наиболее доступный способ снизить себе процентную ставку по платежу кредита. Отличным вариантом может послужить программа рефинансирования кредита.

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения уже имеющегося. Рефинансирование позволяет заемщику улучшить уже имеющиеся условия по кредиту: получить лучшую процентную ставку, продлить срок и уменьшить ежемесячную выплату.

№3 Жизнь не по средствам

Это очень актуальный для многих людей случай. Особенно для молодежи. Людей, которые совсем недавно оторвались от семейного гнезда и теперь сами ответственны за себя. Именно непонимание фин.основ и, в большей степени, неопытность толкает молодых людей на покупку необдуманных и зачастую ненужных вещей.

Жизнь не по средствам значит только одно: накопление долгов. С каждым месяцем/годом долги будут увеличиваться и давить. Эффект снежного кома во всей своей красе.

Чтобы выйти победителем из сложившейся ситуации можно поступить двумя способами:

1. Необходимо будет увеличивать свои доходы. Не важно каким образом: в два раза больше работать или начать развивать свои проекты в интернете и научиться получать пассивный заработок со своего блога, например.
2. Если ничего менять не хочется. Тогда выход только один — существенно начать сокращать свои текущие расходы. Это будет тяжело и непривычно, но так будет лишь первое время. Потом мозг перестроится на экономию и уже будет легче не растрачивать деньги. Как показывает практика, период «перестройки» и понимания новой экономной концепции жизни занимает от 1 до 2 месяцев.

№4 Не старайтесь обмануть/скрыться от кредиторов

Уже не первый раз встречаю людей на своём жизненном пути, которые начинают свою кредитную историю с обмана. Люди в трудной жизненной ситуации берут кредит в банке или МФО и надеются быстренько «вылезти» из неё. Здесь играет человеческая психология. Взять чужие деньги легко, а вот потом отдавать свои, кровно заработанные деньги, — тяжело.

Исходя из этого многие заемщики решаются на то, чтобы не отдавать деньги. После этого меняются номера телефонов, места регистрации. После того, как представили банка не смогут выйти на контакт к заёмщику, они начинают переходить на второй этап. Ищут варианты взыскать долг, либо же продают долг коллекторским агентствам.

Чтобы этого не произошло необходимо не скрываться от кредиторов, а назначить встречу, либо выйти на контакт и договориться о реструктуризации кредита.

№5 Финансовая подушка

Уже наверное многие слышали от знакомых и друзей, или прочитали в книгах финансовой тематики одно старое, но действенное утверждение — тратить все заработанные деньги — в корне неправильно. Необходимо всегда откладывать часть своего дохода в копилку, чтобы всегда были финансовая накопления. Куда именно откладывать деньги, точнее говоря, в какой инструмент — это уже вопрос другой. У каждого свои предпочтения.

Кто-то консервативен и держит деньги на депозите, другого не устраивает процент доходности банковского депозита и он переходит на фондовый рынок. Более рискованные люди могут попробовать себя в трейдинге и торговле криптовалютой. Например Биткоином или Эфириумом. Это очень рискованные инструменты, поэтому не нужно все свои деньги направлять сюда. Если нет опыта и знаний — можно легко «прогореть». Рынок криптовалют сильно волатилен и непредсказуем.

Заключение

Жизнь в кредит весьма неприятна и сильно эмоционально истощает не только человека, который взял кредит, но и его ближайшее окружение. Постоянные звонки, угрозы, разговоры на повышенных тонах — это всё прямой спутник человека, который погряз в долговых обязательствах. Если вы не хотите подобного исхода, всегда думайте и включайте мозги на 100%. Кредитные продукты никогда не будут «играть за вас», они всегда против. Помните это и всегда читайте то, что подписываете.